Минфин разработал законопроект «О регистрации уведомлений о залоге или ином обременении движимого имущества». Эксперты считают, что работать он не будет, поскольку не решает основную задачу: обеспечения простого доступа всех желающих к единой базе по залогам автотранспортных средств. По схеме, предложенной минфином, проверить, находится автомобиль в залоге или нет, будет очень сложно и практически невозможно. А значит мошенничества с кредитными автомобилями и неоднократный залог одного и того же авто останутся головной болью банков и обманутых покупателей.
Законопроект был представлен на совещании в Ассоциации региональных банков, где присутствовали представители Минфина, Минэкономразвития, МВД и банков. Это, кстати, второй проект закона об автозалогах. Первый — два года назад внесли в Думу Анатолий Аксаков и группа депутатов. В нем предлагалось создать реестр залогов, сделать его публичным, а регистрирующими полномочиями наделить ГИБДД. То есть функцию регистрации залогов передать тому органу, который осуществляет техническую регистрацию автотранспортных средств.
В законопроекте Минфина регистрирующими органами выбраны бюро кредитных историй (БКИ) — организации, прекрасно технически и технологически оснащенные, у которых выстроены взаимоотношения с банками, но они никогда не вели публичных баз данных и не имеют единой базы. Более того, построить ее вряд ли удастся, поскольку, по словам специалистов, у бюро разные интерфейсы, программное обеспечение, и они несовместимы. То есть фактически человеку или банку предлагается обращаться во все 33 наши БКИ (или хотя бы в четыре основных) и узнавать там, числится ли покупаемое авто в залоге. И каждый запрос будет стоить примерно 300 руб. (рекомендация минфина).
А теперь перемножим — выходит любопытная сумма. При этом получить ответ в режиме онлайн на сайте бюро не удастся. В нашем самом крупном бюро кредитных историй НБКИ сказали, что система будет предложена такая же, как при обращении за своей кредитной историей: сначала придется зайти на сайт ЦККИ в Банке России и узнать, в каком из бюро находятся сведения о залоге, и потом обращаться с письменным запросом к ним.
По признанию Натальи Сатиной, начальника отдела банковской деятельности минфина, этот законопроект был готов пять лет назад. И вся проблема заключалась в поиске регистрирующей организации. «На первом этапе мы пытались договориться с МВД, но здесь потребовалось дополнительное финансирование. Потом нам пришла в голову мысль наделить регистрирующей функцией Агентство по страхованию вкладов, но АСВ не имеет территориальных органов. Потом мы уже практически были готовы наделить этими функциями Почту России с ее широкой разветвленной сетью. Последняя идея — бюро кредитных историй. Сейчас этот выбор всеми поддержан, закон согласован с ЦБ, ФСФР, осталось только получить визу минэкономразвития», — рассказывает Наталья Сатина. Сам текст законопроекта претензий у экспертов не вызывает. В нем перечислены виды залогов, которые попадают под этот законопроект. Созданы условия для заинтересованности залогодержателя к участию в этой системе — в случае отказа от регистрации они теряют первоочередное право на удовлетворение своих требований.
Законопроектом вводится очередность права требования — кто первый получил залог и зарегистрировал, первым получает право реализации. Лицо, обращающее взыскание вне установленной законом очередности, обязано возместить убытки первоочередникам. Также вводится ответственность за невыполнение обязательств — уведомления о залогах направляются только через кредитные организации, если они не исполнят поручение, то будут возмещать ущерб, причиненный бездействием. Такая же кара ждет БКИ, если оно не направит информацию о регистрации залога в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который будет вести базу данных для определения БКИ, в которых зарегистрированы уведомления. Функции БКИ — заносить уведомление в реестр и предоставлять выписку — документ, содержащий информацию из реестра об имуществе, в отношении которого зарегистрировано уведомление. Выписка предоставляется регистратором только на основании запроса, содержащего идентификационный номер (VIN) автомобиля и за определенную им самим плату. В системе могут участвовать БКИ с оплаченным капиталом не менее 10 млн руб. и заключившими договор не менее чем 50 банками. А банк обязан заключить договор хотя бы с одним регистратором.
Олег Иванов, вице-президент ассоциации региональных банков, считает, что главное не текст, а какая логистика будет предложена гражданину. «Для чего необходима регистрация залогов? Чтобы покупатель в кредит не продал заложенный автомобиль и чтобы при этом не страдал добросовестный приобретатель и банк. Чтобы этот информационный ресурс выполнил свою роль, он должен в любой момент предоставить информацию потенциальному покупателю авто. Чтобы добросовестный приобретатель мог «пробить» автомобиль и получить соответствующую выписку, подтверждающую, что он действовал добросовестно. И этот документ станет для него гарантией неприкосновенности его права на добросовестное приобретение, — отмечает он. — Эта схема будет работать тогда, когда у нас появится единая точка входа во всю совокупную базу данных, которая будет доступна любому лицу. Здесь подразумевается, что любой гражданин в режиме онлайн может провзаимодействовать с бюро кредитных историй. Сейчас это невозможно. Это новая функция для бюро, которая пока не предоставляется. Причем единого бюро, где есть вся информация, в природе не существует, она размазана по всем БКИ. При этом 99% граждан с бюро никогда не взаимодействовали. Как 50 млн потенциальных покупателей автомобилей будут осуществлять проверку через БКИ, о расположении которых у них нет ни малейшего представления, через какое окошко получат доступ к бюро кредитных историй — непонятно. Второй вопрос: будут ли БКИ действовать через единое окно, к примеру, ЦККИ? Получается, мы вроде бы человеку предлагаем хорошую вещь, но как он эту процедуру осуществит — большой вопрос».
Самое любопытное, что одновременно строится еще одна такая же информационная база, на которую уже выделены государственные деньги, причем она создается по всей территории страны. Ее создает МВД. В этот единый федеральный массив вой дет информация обо всех зарегистрированных транспортных средствах, машинах, числящихся в угоне, информация об обремененных и арестованных авто, данные от производителя и органов сертификации и др. «Налажен информационный обмен со всеми федеральными органами исполнительной власти — налоговыми органами, министерством обороны, федеральной таможенной службой, к лету будет налажен обмен с федеральной службой судебных приставов, сейчас ассоциация страховщиков делает свою базу данных», — рассказывает Борис Ионов, начальник департамента ОБДД.
Причем перед МВД поставлена задача — сделать эту базу публичной. «Помимо создания информационной базы данных должна быть представлена возможность проверки транспортного средства гражданином по государственному идентификационному знаку, идентификационному номеру автомобиля через Интернет в автоматизированном режиме», — подтверждает Борис Ионов. В базе не будет только информации по залогам. «Мы предлагали, когда готовилось соответствующее распоряжение, организовать взаимодействие на уровне минфина — МВД по залоговым обременениям транспортных средств, но минфин эту идею не поддержал, и этот пункт из распоряжения выбыл», — говорит Борис Ионов.
Самостоятельно регистрировать залоги в ГИБДД категорически не хотят. Поскольку на это уходит уйма времени. «За время регистрации одного залога можно поставить на учет три машины. Это увеличит очереди, за которые нас и так постоянно ругают», — заявляют там.
«Получается, что мы будем выстраивать две альтернативные системы, которые будут решать схожие задачи. Если у нас МВД пошло столь далеко, что фактически создает открытую базу, которая предполагает возможность через Интернет любому гражданину туда обратиться, то тогда получается, что никто больше не нужен. Единственное, нужно организовать взаимодействие между базой и банками. Вот здесь БКИ могут сработать: они бы ее наполняли, поскольку банки всю эту информацию автоматически поставляют в бюро», — предлагает Олег Иванов.
Причем договориться о таком обмене надо как можно быстрее. По словам Бориса Ионова, возможно уже в следующем году будет отменен ПТС — это вопрос решенный. Более того, понятие снятие с учета уйдет в небытие. «У нас останется два основных действия — постановка на учет и изменение данных о собственнике. Снятие с учета будет производиться только для автомобилей, подлежащих утилизации или убытию за пределы РФ. Другими словами, мы не будем фиксировать любую сделку, а по заявительному принципу новый собственник будет к нам обращаться и регистрировать авто, — рассказывает Борис Ионов. — Изменяя сведения о собственнике, мы, естественно, будем проводить проверки. Поэтому данные о залогах нам необходимы. Информационный обмен должен быть. Некто держатель базы залоговых авто должен нам дать информацию, дабы исключить возможность продажи, снятия с учета залогового авто».
На прямой вопрос «РБГ» к представителю минфина: «Как вы относитесь к идее разграничения полномочий, чтобы БКИ только наполняло базу, а доступ осуществляло МВД?» — последовал отрицательный ответ. В минфине исходят из того, что автомобиль, купленный во Владивостоке, вряд ли будет продаваться на западе страны. Гражданин, как правило, будет обращаться в своем регионе. Поэтому без труда в своем местном бюро сможет получить информацию о залоге. А если не будет? Тем более что ГИБДД собирается ликвидировать такое понятие, как район учета и скоро любой гражданин страны сможет проводить любые регистрационные действия независимо от прописки — житель Владивостока сможет поставить машину на учет в Москве и наоборот.
